加拿大贷款首期和贷款额的安排

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　　经常有客户问到，在购买房子的时候，自己能给起码50%的首付，但是以自己的收入，各方面资质，就算只给20%的首付，也能够顺利贷款，按照一般的理解，多贷款就意味著每个月的多供一点钱，整体要付出的利息多些，有很多人为了减轻月供，会考虑多增加一点首付。那么，究竟如何考虑贷款的首期和贷款额的分配呢？

　　首先，需明确的是，加国大多数的银行和金融机构，可以允许最低只给5%的首期，只是如果首期低于20%，通常要买贷款保险，这个保险通常由CMHC、Genworth、Canada Guaranty三家公司提供，保险的花费通常为贷款额的2%至5%不等。

　　然后，需要考虑自己的收入能够负担的贷款金额，加拿大很多银行有一些特定的项目，比如非移民项目、新移民项目、自雇项目等，这些项目通常针对特定的人群，如果能付指定的首期（如35%），通常不需要提供完整的收入验证手续。

　　若是收入能够承受贷款的额度，那是否要多贷一点呢？我的答案是，要。加拿大现在的贷款利率已经达到历史最低水平，年利率都在3%以下，以前动辄10%、20%的高利率时代不复存在。多借银行的钱，意味著少动用自己手上的钱，拿著手上的钱去买房子、炒基金，回报率怎么都比银行贷款利率高。

　　有些朋友说，为就是不想每个月供得多啊，可是我放了钱进入首期，以后急需用钱是不是要卖了房子？当然不是，现在银行都提供一种产品，叫做home line credit，这是一种可以达到将已经支付进去的本金，拿出来循环使用的目的，利息通常是P+0.5至P+1不等，只有使用了，才需付利息。额度可以到达房子价值的65%至80%，如果是刚刚买的房子，可以在现在申请传统贷款的时候，附带申请一条home line credit，如果是已经拥有了这个房子一段时间，可以转让银行做refinance，把房子升值的钱，做成home line credit，这样，如果以后急需用钱，可以直接从这条line里面拿钱，而不需要再做任何申请，对于利息，也是「实报实销」的形式，即用了才付钱。以上为个人观点，不代表银行立场，不作为投资依据。